Met het vermogen dat jij bezit, ben jij overtuigd van een goed pensioen. Toch komt het geregeld voor dat ondernemers zich in de vingers snijden door niet te sparen of te beleggen, weet Hans Nibbering, CEO van vermogensbeheerder Ostrica. “Dikwijls spreek ik ondernemers die 5 jaar voor hun pensioen nog niets hebben opgebouwd. Het gevolg? “Interen op vermogen waardoor zij hun levensstandaard niet meer kunnen handhaven.” Voorkom dat door vandaag nog te starten met slim beleggen. Wij nemen de belangrijkste punten met je door.
Trap niet in deze veelvoorkomende valkuilen
“De grootste valkuilen voor ondernemers zijn te laat starten met sparen of beleggen en hun vermogen investeren in het bedrijf”, zegt Hans. “Als je 30 jaar lang tegen 8 procent rendement een deel van jouw vermogen spaart, heb je uiteindelijk 75 procent opgebouwd. Dat is volgens de maatstaven voldoende. Echter starten de meeste ondernemers pas veel later met de opbouw van hun pensioen.”
1. ‘Later’ duurt nog lang
Op jonge leeftijd heb jij nauwelijks aandacht voor jouw pensioen. Je hebt zeker nog 35 jaar te gaan en steekt jouw energie liever in het ontwikkelen en uitbreiden van jouw zaken. Denk eens aan het bedrag waar jij van je 67e tot je 90e per maand van wilt leven. Is een bruto-inkomen van 5.000 euro per maand voldoende? Dan moet je 1.400.000 euro hebben opgebouwd als je met pensioen gaat.
Dat betekent dat je:
- Vanaf je 30e iedere maand ongeveer 800 euro opzijzet.
- Vanaf je 40e iedere maand ongeveer 1.800 euro opzijzet.
- Vanaf je 50e iedere maand ongeveer 4.100 euro opzijzet.
Houd er daarbij rekening mee dat de inleg per jaar met 1,1 procent verhoogd moet worden om de inflatie bij te benen. Zo weet je zeker dat je financiële planning er na je 67e goed voor staat.
2. Geld gaat naar het bedrijf
Al het geld dat naar jouw pensioen gaat, steek je niet in jouw onderneming. In de praktijk doe jij dat dan ook niet. Want waarom zou jij iedere maand honderden euro’s opzijzetten als jij dat vermogen ook in een slimme tool kunt investeren voor de HR-afdeling?
Aan de andere kant zet jij voor iedereen die bij jou in loondienst is, 20 procent van het jaarsalaris opzij voor hun aanvullend pensioen. Toch doe je dat niet als het om jouw eigen oude dag gaat. Jij hebt geen verplichtingen aan jezelf en investeert jouw vermogen liever in jouw onderneming.
Tip: voor jouw werknemersbestand reken jij pensioenkosten en betaal jij elke maand netjes premie. Zij hebben daar recht op. Waarom jij niet? Schaar jezelf dus onder je collega’s. En zie jouw pensioenpremie ook als een vaste last. Dan past het voortaan binnen de maandelijkse begroting. Het is een investering voor later die uiteindelijk niet voelt als ‘weggegooid’ geld.
Maak het makkelijker voor jezelf om pensioengeld te sparen. Breng je vermogen onder bij een vermogensbeheerder en behoud jouw levensstandaard ook na je 67ste.
3. Geïnvesteerd vermogen
Jij besluit toch om de behaalde winst terug in jouw onderneming te stoppen. Je investeert geld in een derde bedrijfspand met als doel deze later goed te verkopen en de vrijgekomen liquiditeit te gebruiken voor je pensioen. Maar als puntje bij paaltje komt, blijkt geen enkele koper zijn business in dat pand te willen voortzetten. Omdat het gebouw alleen geschikt is voor jouw specifieke business. Of omdat de geografische ligging alleen ten gunste kwam van jouw afzetmarkt.
Hans: “Ondernemers die geen aanvullend pensioen hebben opgebouwd, adviseer ik om de uitgaven terug te brengen. Ga een paar keer minder op vakantie en ga minder vaak uiteten. Als er geen vermogen is gereserveerd of je krijgt te maken met een onvoorziene financiële tegenslag, is dat soms de enige oplossing. Dit wil je echter voorkomen en voor zijn door op tijd te beginnen.”
Rente en inflatie
“Rendement is een variabele factor en daarnaast is de eindwaarde van het opgebouwde pensioen ook nog afhankelijk van de inflatie”, zegt Hans. “Aan dat laatste wordt niet altijd gedacht.” Uitgaande van 2 procent inflatie moet die 1.000 euro die jij opzij zet, over veertig jaar 2.208 euro zijn als je er hetzelfde mee wilt kopen als nu.
Dit heb jij nodig
Hoeveel je moet sparen voor later hangt vanzelfsprekend af van jouw uitgavepatroon. Reken uit wat je per maand gaat spenderen. Zet dit af tegen jouw inkomsten. Neem eventuele schenkingen mee en calculeer dit in.
Houd bij de hoogte van het bedrag dat jij spaart rekening met:
- De levensstandaard die jij nastreeft.
- Vaste lasten als hypotheek, verzekeringen en belastingen.
- Het inkomen van jouw partner.
- Schenkingen aan jouw kinderen of familie.
“Wij willen bewerkstelligen dat jij – als jij met pensioen gaat – 70 procent van jouw gemiddelde inkomen, gecorrigeerd door inflatie, ontvangt.”
Hans Nibbering – Ostrica perlas
Hoe eerder jij start met sparen:
- Hoe minder jij per maand opzij hoeft te zetten.
- Hoe langer jij rendement op jouw inleg boekt.
Tot slot: inleveren vindt niemand leuk. Op een lager niveau leven dan jij gewend bent, doe jij de eerste jaren van jouw pensioen niet. Met als gevolg dat jij inteert op jouw vermogen en die mooie schenking aan jouw kinderen niet meer kan doen. Door op tijd aan jouw pensioenopbouw te beginnen, voorkom je dit.
Met hulp van een specialist van Business Kansen bouw jij aan een waterdicht financieel plan.
